12月12日，市场流传出消息称，《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(下称《存管指引》)已于上周定稿，今年年底前有望正式下发。

伴随监管之靴的落地，自律合规渐入佳境。

在此之前，金开贷发布公告称，金开贷银行资金存管系统计划于年第一季度上线，现已启动会员资金存管账户的开户工作，邀请投资人年12月31日前完成银行存管账户开户操作。

根据相关统计数据，至今，接入银行存管并上线运营的平台不足百家，占网贷行业正常运营平台数量比例不到5%。

《暂行办法》中给了网贷平台12个月的过渡期，但是过渡期后，如果平台依然无法上线银行存管，很有可能面临关停退出，因此有激进的市场观察人士认为，银行存管可能让网贷行业正本清源，也会让很多高风险网贷平台进入死亡轨道。

实际上根据记者了解，多数银行因为网贷出现的“高危”事件，对于存管服务这一业务仍然比较谨慎。

灯卓投资董事姚剑锋受访时指出，金开贷在这一时点实现银行存管，与本身业务的合规性，以及多重设置强化平台的风控能力有关。

存管配套行将打通

根据记者了解，金开贷合作的存管银行为陕西本土的西安银行。据可靠消息称，金开贷与西安银行近期将会举办签约仪式。

金开贷总经理段嘉奇此前在接受媒体时指出，“考虑到系统开发量较大，所以我们更愿意与在本土有科技团队的银行合作”。

根据记者了解，因牵涉事由众多，金开贷的银行存管系统暂未匆忙上线，段嘉奇表示，“我们希望系统可以平稳切换，目前正在配合西安银行进行全面的技术测试和系统调试。”

统计数据显示，目前西部地区共有6家网贷平台完成资金直接存管，除了金开贷之外，甘肃、贵州和四川分别有2家、2家和1家。其中贵州省的阳光黔贷和乾贷网，也就近原则选择贵州银行存管。甘肃和四川两地平台则选择浙商银行。

相比而言，北上广深等地区网贷平台开通银行存管的风潮更为“猛烈”，截至年10月底，全国共有68家P2P网贷平台完成资金直接存管，分布上与网贷平台分布基本一致，集中在东部沿海省市。

姚剑锋认为，能否成功的在过渡期内完成银行存管，是目前还在寻求银行存管的平台和正在开发存管系统的平台，面临的最为严峻的问题之一。资金存管对于银行来讲义务大于利益，银行本身缺少推进存管的驱动力。

但是从西部多家网贷平台开通存管的情况来看，银行仍然愿意拿下这一块市场份额。根据统计数据，年10月，网贷行业平均借款期限为7.68个月，西部地区为5.03个月；网贷行业综合收益率为9.68%，西部地区为11.62%。两个数据均显示出西部的网贷平台开始显示出竞争优势。

深圳某网贷平台负责人在接受记者采访时曾坦言，其所在平台曾与中信银行、民生银行等进行接触和沟通，但由于此前监管政策尚未完全明确要求银行存管，导致多数银行自身还在观望。

金开贷在存管公告中指出，将继续坚持合法合规发展的原则，竭尽全力保障每一位用户的资金安全，为用户提供更加优质的服务体验，并积极主动进行自律他律，推动行业健康发展。

合规+风控闯关“白名单”

似乎只是一纸合同，但是实际上网贷平台最终与银行达成存管合作并不简单。

记者从业内人士处获悉，不少银行针对网贷平台进行了“黑名单”和“白名单”管理，对于风险预期较高的平台概不纳入存管业务合作范畴。这也意味着，《暂行办法》中给了网贷平台12个月的过渡期之后，不少中小平台很有可能因为无法完成资金存管要求被迫转型或退出市场。

来自银行人士的消息则显示，两方面的因素导致银行对于网贷平台存管的态度“爱恨交织”，一方面部分银行在与P2P进行存管谈判时也提出相关要求，例如在其平台宣传时对其提供存管业务一事进行隐去或淡化，以此撇清风险暴露时可能面临的信誉受损。另一方面，银行原本的系统以安全、复杂见长，并不适合小额高频的P2P网贷交易，因此需要付出大量人力、物力开发专门的存管系统，难度大，成本高。

按照当前市场流传标准，目前多家银行要求P2P平台实缴注册资金不低于万元人民币，或者要求平台控股股东为国有企业、上市公司、大型金融机构等知名企业，也有要求平台获得知名股权投资机构的投资。

在这一系列“硬指标”面前，作为陕西金控控股的平台，金开贷显然顺利“过关”。

但是实际上，随着银行接到的存管“邀约”日益增多，在合作上越发控制互金平台的合规性，在这一点上金开贷的优势，也成为顺利打通银行存管的主要背景。

根据记者了解，金开贷在项目经营上因为引进了担保公司的合作机制，目前金开贷旗下最大业务为担保贷，合作的担保公司，均是陕西省，以及宁夏、湖北等省份业务能力较强的行业佼佼者。金开贷总经理段嘉奇在接受采访时曾坦言，监管限额对担保贷业务有很大影响，金开贷始终坚持合规，亦积极谋求转型，除了维持现有的担保贷存量业务,公司计划向二手房贷和车贷、信用贷以及商业票据等增量业务转型。并计划建立一套平台自身标准化的风控系统，将风险降到最低。

实际上在此之前，金开贷已经设立了担保公司保证金账户，将金开贷部分营业收入作为未到期责任准备金，都交由第三方账户托管。

“我们的审核要求比较高，一般要求清晰的国资背景、或者实缴资本，此外我们还有业务人员做尽职调查。打通银行存管是对平台风控能力的一种认可。”一位银行人士坦言。

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